新公链

Ripple

瑞波（Ripple）是区块链在金融领域里应用的典型，它试图用区块链技术解决真实世界中的一个难题——跨国汇款。瑞波的历史最早可以追溯到2004年，加拿大温哥华的软件开发者瑞恩·富杰尔（Ryan Fugger）发明了用于互联网支付的“瑞波支付协议”（RipplePay）。 2011年，基于这个协议，同时看到在2009年出现的比特币的优点与不足之后，杰德·麦凯莱布（Jed McCaleb）开始借鉴比特币的设计，开发一个与其不一样的数字货币系统：比特币依靠计算机的算力挖矿来达成共识，瑞波则依靠成员间的共识来确认交易事务。

2012年，瑞波公司正式成立，当时名字叫OpenCoin，后来改名为瑞波实验室。2012年，克里斯·拉森（Chris Larsen）和杰德·麦凯莱布一起劝说瑞恩·富杰尔和瑞波社区，同意后成立了这家公司，由克里斯·拉森担任CEO。这家公司的早期投资者有谷歌风投和硅谷知名风险投资公司A16Z等。 瑞波公司开始开发名为“瑞波交易协议”（Ripple Transaction Protocol，也可简称为“瑞波协议”）的新支付协议： （1）两个用户之间可以即时、直接转账，不需要任何中介。 （2）通过它，人们可以进行各种货币或类货币的转账，比如美元、欧元、日元、人民币、黄金、航空里程等。 （3）它是基于区块链技术开发的，有一个由网络中的服务器共同维护的共同账本，服务器不一定属于瑞波公司，而可以属于任何人，比如银行等金融机构。 （4）它模仿比特币，基于区块链推出了自己的数字货币瑞波币，以帮助金融机构进行转账。

2013年9月，这家公司正式更名为瑞波，并宣布瑞波的服务器和客户端全部开放源代码。这么做是在开源社区和公司之间再做一次角色的区分。瑞波的主要开源技术是与瑞波币相关的瑞波币账本（XRP Leger），它自称是一个“分布式的加密账本”。

这家商业公司的运作重心变为主攻跨国汇款，与金融机构合作，将“瑞波协议”融入已有的金融IT系统。它的全球金融合作伙伴有美国运通、加拿大皇家银行、埃森哲等。在亚洲，它还与日本的银行SBI建立合资公司SBI Ripple Asia株式会社，并组建了一个包括40多家会员的日本银行业联盟，会员单位管理超过80%的日本银行资产。

至此，瑞波从一个支付协议发展成为一个生态（见图A-1）：属于社区的开源软件、提供商业产品的瑞波公司，以及数字货币瑞波币。其中，瑞波公司是开源代码的主要贡献者，持有大量的瑞波币。这三者共同运行一个瑞波区块链，又称为“瑞波网”（RippleNet）。 瑞波生态包括三个层次：

·第一个层次是抽象的全球支付协议。 ·第二个层次由开源软件、瑞波公司、瑞波币共同组成。 ·第三个层次是由众多金融机构组成的社区联盟，联盟成员也参与瑞波区块链的运作。

瑞波所建立的全球支付网络瑞波网，是典型的实时全额支付系统（real time gross settlement，RTGS），是按国际标准建立的跨银行电子转账系统。在其主要应用的跨国汇款领域，瑞波网也可被看成银行业通行的环球银行金融电信协会（SWIFT）系统的有力竞争者。 瑞波公司的角色

瑞波公司是瑞波生态的核心：它是“瑞波协议”的发明者，是开源代码的主要贡献者，是瑞波网这个区块链网络的核心运营者，也为开源软件提供技术支持，如运营开发者门户。除此之外，瑞波公司还有两个重要角色。 角色之一：提供商业化产品

瑞波公司提供了三种解决方案，来帮金融机构或公司接入瑞波区块链网络。这三种解决方案分别是： ·协助银行处理全球支付的xCurrent。 ·帮支付服务商提供流动性的xRapid。 ·帮普通公司接入瑞波网进行支付的xVia。

角色之二：瑞波币的“管理人” 瑞波公司的另一个重要角色涉及瑞波币。瑞波币是一种采用区块链技术发行的加密数字货币，是仅用于瑞波区块链网络内部的交易媒介。它的网站上曾有这样一段话介绍瑞波币：类似于比特币，瑞波币存在于瑞波区块链网络中，是一种没有交易对手的货币。 瑞波币一共发行了1000亿枚，与比特币、以太币等随着时间的推移逐渐增发不同，在创建时，所有的1000亿枚瑞波币都直接发行出来了，且根据规则将永不再增发。

瑞波币的创建者也就是瑞波公司的创始团队给自己留下了200亿枚，将另外的800亿枚交给瑞波公司管理。至今，瑞波公司仍拥有60%以上的瑞波币。这正是为什么我们认为瑞波公司的重要角色是瑞波币的“管理人”

瑞波公司解决什么问题，是如何解决的？

瑞波公司为银行提供多个解决方案，其中最广为人知的是跨国汇款。银行等金融机构采用它的企业级软件，名为xCurrent的结算系统，可以解决跨国转账的两个核心问题：时间长、成本高。

现在，跨国转账使用的主要是SWIFT系统，这个系统主要是协助银行处理信息传递。瑞波的xCurrent软件可以看成对它的一种改进，银行等金融机构可以将它集成到自己的IT系统中。按瑞波公司公布的比较数据，它可以将跨国汇款的成本降低60%。

我们先一般性地讨论跨国转账，从一个假设案例看跨国汇款的具体流程。之后，我们再看瑞波的xCurrent软件的组成和相关技术。

现在的跨国汇款并不真正涉及资金的跨境流动，而仅仅是在不同的银行进行账本的处理。假设，在美国的客户甲通过美国的银行A，汇款给在阿根廷的银行B开设账户的客户乙。再假设，阿根廷的银行B没有在美国开展业务。接着又可以分以下两种情况。一是银行B已经与银行A达成合作协议，它在银行A开设了往来账户（国外同业账户）。在这种情况下，收到客户甲的付款后，银行A向该账户存入转化成阿根廷比索的资金，两个银行间进行转账的信息操作，但不涉及资金的跨境流动。之后，银行B在阿根廷将资金支付给客户乙，一次跨国汇款就完成了

二是银行B和银行A没有业务往来，而仅与银行C有往来关系，在银行C开设了往来账户。这时跨国汇款就需要银行C的加入。银行A和银行C之间通过本国的银行间支付系统进行转账。之后，银行C和银行B再进行资金的结算。

跨国汇款并不真正涉及资金的跨境流动，主要是依托SWIFT系统进行信息传递，从而进行清算（clearing），然后各个银行更新自己的账本，完成资金结算（settlement）。

通常，跨国汇款的流程比这个假设案例要复杂得多，涉及更多参与方。这样的跨国汇款流程的弊端是：整个流程漫长，即便在SWIFT系统的协助下也是如此；成本高昂，银行要在国外银行设立往来账户，涉及大量的处理成本与资金沉淀成本。 瑞波的xCurrent软件帮银行做的就是和SWIFT系统一样的通信，以及基于区块链的实时结算，以减少跨国汇款的成本

行部署了瑞波的xCurrent软件后，两个银行间的跨国汇款所经历的流程如图A-4所示，总体上分为以下两个阶段： ·第一阶段：两个银行通过信使（messenger）进行信息交换。 ·第二阶段：两个银行经由瑞波的xCurrent分类账、外汇行情、验证器，进行账本的处理，完成资金在区块链账本上的结算。 要注意的是，这是一个为了便于理解而制作的简略图示，如果两个银行之间没有往来关系，那么仍然需要多个银行参与，以完成资金的结算。 从图A-3中可以看到，xCurrent软件的四个核心组件分别是： ·信使，它可以连接到收款银行的实时信使，就交易信息、支付费用、外汇汇率、支付细节和预期的资金交付时间进行信息交换。 ·xCurrent分类账（ILP分类账），是每个交易银行总账本的分类账本，被用来追踪交易各方的信贷、借记和流动资金。它使交易各方能够以原子方式结算资金，这意味着无论涉及多少参与方，整个交易要么即时结算，要么全部不结算。它以毫秒为单位完成资金结算。 ·验证器（validator），是以加密方式确认付款成功或失败的组件，协调各交易方xCurrent分类账上的资金流动。银行可以选择将自己的验证器应用于所有交易中，或者依赖于对方运行的验证器。 ·外汇行情（FX ticker），是xCurrent的组成部分，通过流动资金提供商发布外汇汇率。 要注意的是，在银行部署瑞波的xCurrent软件进行跨国转账时，用到了区块链的分布式账本技术，但并没有用到加密数字货币瑞波币。 波公司一共提供了三种解决方案，在另外的解决方案中则用到了瑞波币。瑞波在为跨国汇款提供流动性的xRapid中，采用了瑞波币来进行货币转换。xRapid目前仍处在开发阶段，现在有西联汇款（Western Union）和速汇金（MoneyGram）在参与试用。不过，瑞波币的价格波动可能与它的这个功能是相悖的，价格波动可能对银行来说意味着资产损失的可能，对此瑞波解释说，金融机构不需要大量持有瑞波币，而只需要在转换时用它做交换媒介，这就降低了它们因持有价格波动的瑞波币而遭受损失的可能性。 总的来说，瑞波公司最初拟采用瑞波币和瑞波网来进行跨国汇款，但之后选择了提供xCurrent软件以更好地服务现有的银行客户，而瑞波币的实际应用目前仍处在早期。 「冷知识」瑞波跨国汇款的流程 具体来说，利用瑞波的xCurrent系统进行一次跨国汇款要经过五个步骤。 第一步，发起支付（payment initiation）。 第二步，交易前验证（pre-transaction validation）。 第三步，用加密技术搁置资金（cryptographic hold of fund）。 第四步，结算（settlement）。 第五步，确认（confirmation）。 我们再来看瑞波xCurrent产品概述文档中的一个具体例子，详细了解跨国汇款的工作流程。我们假设，两个银行都部署了瑞波的xCurren软件系统，都可以通过它汇出和接收付款，发款或收款机构均可提供流动资金。 美国的A公司需要支付欧盟欧元区的B公司共计100欧元。A公司在美国的美元银行中开设有一个账户，B公司在欧盟的欧元银行中开设有一个账户。 为了使跨货币汇款通过xCurrent流通，银行可以利用其现有的与其他银行的往来账户关系，通过其外汇交易部门或外部做市商提供外汇流动资金。 每家银行设立一个独立账户，其余额反映在xCurrent分类账上。流动资金提供商将提供4万欧元可用资金用作瑞波交易的支付款。 付款流程：汇款报文处理 如果一笔付款由A公司发起，两家银行的信使会交换有关A公司和B公司的信息，以便进行了解客户（KYC）/反洗钱（AML）等必需流程。 发款方的信使也会询问欧元银行有关交付B公司付款的处理费用。它要从流动资金提供商那里获得汇率信息。美元银行的信使编辑获得的信息，加上它自己的处理费用，告知交易所需的全部费用。 假设美元银行的费用为5美元，欧元银行的费用为5欧元，而欧元/美元的汇率为1.1429，则向B公司汇出100欧元的总成本为125［（100+5）×1.1429+5］美元。 付款流程：汇款结算之资金搁置 一旦A公司接受要价，付款就开始了。美元银行扣除A公司的账户金额125美元，收取5美元的费用，并贷记120美元至独立账户。 这些资金尚未贷记给流动资金提供商。它们会被搁置，直到欧元银行向验证器（validator）提供证明，证实它也把资金搁置并能转到B公司。 欧元银行将105欧元搁置，并向验证器提供加密收据付款流程：汇款结算之验证 这将启动验证器指示美元银行将来自A公司的资金搁置，并提供搁置的加密收据。这些收据包含资金搁置的加密证明，但不包含关于银行、交易方或付款细节的任何信息。 一旦验证器收到证据证明两家银行都将资金搁置，它就会启动资金结算，指示两个分类账释放并转移搁置的资金。这是一个原子过程，意味着两个异地银行的结算交易同时发生，从而消除了结算的风险。 其中，交易细节保密，只对交易银行公开，而验证器只用于验证是否已满足某些条件（比如是否有可用的资金用于交付）。 一旦交易在两个xCurrent分类账上结算，欧元银行就将收取5欧元的费用，并将100欧元交付至B公司的账户。 一旦资金到达B公司的账户，美元银行就会接到通知，可以立刻向A公司提供付款确认信息